Bezpłatny · Aktualny 2026
Kalkulator
kredytu hipotecznego
Oblicz ratę kredytu mieszkaniowego, sprawdź scenariusze stresowe i porównaj z wynajmem — za darmo, bez rejestracji
0 złKoszt kalkulatora
35 latMaks. okres
4.8 Ocena
Parametry kredytu
Cena mieszkania 450 000 zł
50 tys.3 mln
Wkład własny 20% · 90 000 zł
10%50%
Oprocentowanie roczne 6.50%
1%15%
Okres kredytowania 25 lat
5 lat35 lat
Dochody netto (gosp. domowe) 12 000 zł
3 tys.50 tys.
Rodzaj rat
Opłata administracyjna + rachunki za media
PLN/mies.
Automatycznie: 0,5% wartości mieszkania rocznie
188
PLN/mies.
Polisa od ognia i zdarzeń losowych
PLN/mies.
Ile oszczędności potrzebujesz na 3–6 mies. bez dochodu?
Symulacja: jeden dochód zamiast dwóch (50% obecnego)
Co jeśli oprocentowanie wzrośnie?
% nowe oprocentowanie
Wyniki kalkulacji
Miesięczna rata kredytu
—
rata równa (anuitet)
Kwota kredytu
—
Wkład własny
—
Suma odsetek
—
Razem miesięcznie (rata + koszty)
—
Obciążenie dochodów
—
<35% OK
35–40%
>40%
Utrata pracy
Wydatki /mies.—
Bufor 3 miesiące—
Bufor 6 miesięcy (zalecany)—
Narodziny dziecka
Dochód po redukcji (50%)—
RAZEM / dochód—
Wzrost stóp
Nowa rata—
Różnica—
Nowy % dochodów—
Zestawienie kupna vs wynajmu na cały okres kredytu
PLN/mies.
vs Kupno vs Wynajem — 2026–—
| Kupno | Wynajem | |
|---|---|---|
| Koszt /mies. | — | — |
| Łączny koszt | — | — |
| Odsetki | — | — |
| Wartość nieruch.* | — | brak |
| Bilans netto | — | — |
* Szacunek: wzrost wartości 3% r/r
Wyniki mają charakter informacyjny. Rzeczywiste parametry kredytu zależą od oferty banku, zdolności kredytowej i RRSO.
Harmonogram spłat
| Mies. | Rata | Kapitał | Odsetki | Saldo |
|---|
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Rata kredytu hipotecznego obliczana jest wzorem anuitetowym: R = K × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1], gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (roczna / 12), a n to liczba rat. Nasz kalkulator automatycznie obliczy ratę równą lub malejącą.
Jaki wkład własny jest wymagany w Polsce?
Minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości (rekomendacja KNF). Niektóre banki akceptują 10%, ale wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu (UNWW). Im wyższy wkład, tym niższe oprocentowanie i lepsza zdolność kredytowa.
Ile procent dochodów powinna stanowić rata?
Bezpieczny poziom to poniżej 35% dochodów netto. Między 35% a 40% to strefa ostrzegawcza — bank może odmówić kredytu. Powyżej 40% oznacza znaczne ryzyko finansowe, zwłaszcza przy utracie jednego źródła dochodu.
Raty równe czy malejące — co wybrać?
Raty równe (anuitetowe) są stałe przez cały okres — wygodne przy planowaniu budżetu. Raty malejące są wyższe na początku, ale całkowity koszt odsetkowy jest niższy. Wybór zależy od zdolności kredytowej i preferencji. Porównaj obie opcje przełączając tryb powyżej.
Ile kosztuje kredyt 400 000 zł na 30 lat?
Przy oprocentowaniu 7,5% i kwocie 400 000 zł na 30 lat, miesięczna rata równa wynosi ok. 2 797 zł. Suma odsetek to blisko 607 000 zł. Ustaw parametry w kalkulatorze powyżej, aby zobaczyć dokładny harmonogram dla swojej sytuacji.